長期金利の上昇が与える家計への影響

長期金利の代表的な指標である 
10年物国債の流通利回りが上昇すると、 
それに伴って長期金利も上がります。 

と言われても、 
正直あまり実感が湧かないですよね。 
そこで今回は、 
この動きが家づくりにどんな影響を与えるのか、 
分かりやすくお伝えしていきたいと思います。 

 

おはようございます。

SIMPLE NOTE 滑川 studio 野末建築の Enzouです。

 

長期金利が上昇すると、 
一部の住宅ローン商品の金利も引き上げられます。 
具体的に影響を受けるのは、 
銀行が主に扱っている変動型ローンの中の「10年固定」と、 
フラット35に代表される「全期間固定型ローン」です。 

✔ 金利が上がると、利息はいくら増えるのか？ 

では、仮に金利が0.5％上昇した場合、 
支払う利息はどの程度増えてしまうのでしょうか？ 

10年固定をおすすめする方と、 
全期間固定をおすすめする方は条件がまったく異なるため、 
ここではそれぞれ分けて考えていきます。 

まずは、10年固定型住宅ローンの場合から見てみましょう。 
10年固定をおすすめするのは、 
返済期間を20年以下に設定できる方です。 
多くの自己資金を用意できる方や、 
土地を購入する必要がなく、 
家づくり全体の予算を大きく抑えられる方が該当します。 

ここでは、 
借入額1,500万円、返済期間20年、 
金利1％と1.5％で比較してみます。 

金利1％の場合 → 68,984円 
金利1.5％の場合 → 72,382円 

金利が0.5％上がるだけで、 
最初の10年間は毎月3,398円の差が生まれます。 
その結果、10年間で407,760円も 
支払利息が増える計算になります。 

さらに10年経過後、 
それぞれの金利が1％ずつ上昇したと仮定すると、 
金利2％の場合 → 72,456円 
金利2.5％の場合 → 75,992円となり、 
残りの10年間も毎月3,536円の差が発生します。 

3,536円 × 120回 ＝ 424,320円 
さらにこれだけの利息差が生じることになります。 

つまり、20年間トータルでは、 
832,080円もの返済差が出てしまうのです。 
これを割合で見ると、 
金利がたった0.5％上がっただけで、 
利息の支払いは約42％も増える計算になります。 

そして、 
これが全期間固定ローンになると、 
影響はさらに深刻になります。 

✔ 返済期間が長いほど、利息は大きく膨らむ 

自己資金をあまり準備できない方や、 
まったく用意できない方、 
また土地から購入して家づくりをする方の多くは、 
全期間固定型ローンを選択せざるを得ません。 

なぜなら、 
変動金利の上昇リスクを背負うのは、 
あまりにも危険だからです。 
途中で金利が上がれば、 
返済が一気に苦しくなり、 
最悪の場合、破綻してしまう可能性も高まります。 

せっかく建てた家を手放すことほど、 
家づくりにおいて避けるべき失敗はありません。 

では次に、 
借入額2,500万円、返済期間35年、 
金利1％と1.5％で比較してみましょう。 

金利1％の場合 → 70,571円 
金利1.5％の場合 → 76,546円 

このケースでは、 
毎月の支払いが5,975円増えることになります。 
全期間固定ということは、 
この差が35年間、420回続くということです。 

結果として、 
支払利息は2,509,500円も増加します。 
割合で見ても、 
利息負担は約54％も増えてしまいます。 

いかがでしょうか？ 
わずかな金利差が、 
これほど大きな利息差につながることを 
ご理解いただけたのではないでしょうか。 

毎月の返済額だけを見ると、 
数千円の違いなので、 
それほど大きな負担に感じないかもしれません。 

しかし、冷静に総額で計算してみると、 
住宅ローンがいかに 
大きなお金を左右するものかが分かります。 

だからこそ、 
住宅ローンを選ぶ際には、 
最も重要な「利息」について 
しっかり理解したうえで、 
自分に合ったローンを選んでいただきたいと思います。 

それでは、、、