無理に家賃よりローンを上げるべきではない理由

家を建てる誰もが、たくさんのご要望をお持ちだと思いますが、家はただ単に要望から出来上がるものではなく、環境（敷地条件）に合わせてつくるものだし、また、予算を守りながら建てることが、何より大切なことです。 

 

おはようございます。

SIMPLE NOTE 滑川 studio 野末建築の Enzouです。

 

それゆえ、弊社では、必ず予算を決めてから家づくりをスタートしていただくようにしているのですが、あなたはご自身の予算についてどのようにお考えでしょうか？ 
 

 ✔ 家賃プラス2〜3万円が当たり前ってホント？ 
 

６万円前後の家賃が多い富山では、今の家賃に2〜3万円プラスした８〜９万円ぐらいの返済金額で家づくりをしている方が多いとか、それぐらいの返済金額で家づくりをするのが当たり前だと住宅会社から言われました、という話をよくお聞きします。 

多くのご家庭が共働きであることから、もちろん、その返済金額は今はそれほど無理がないかもしれません。 
 

しかし、家づくりをする上で理解しておかないといけないことは、収入が約束されたわけじゃないのに、長期間の返済だけは約束されてしまうこと、そして背負う借金が多額であるということです。 

また、社会保険や物価は問答無用で上がっていっているにもかかわらず、これからは老後資金も今のうちからコツコツと準備していかないといけないため、自由に使える可処分所得がどんどん減っていきます。 

それゆえ、お金に困ることなくずっと豊かに暮らし続けていただくためにも、今の状況だけじゃなく老後のことまで考えた上で、家づくりの予算設定を行っているというわけです。 
 

 ✔ 家づくりの負担を上げるべきではない！ 
 

もし、あなたの家賃が６万円だとしたら、あなたは６万円の範囲内で住宅ローンの返済額を設定すべきです。 そして、その返済設定から逆算して出た予算内で、家づくりを行うようにすべきです。 さらに、家に回そうとしていたお金を、全て将来のことを見据えて貯蓄していくようにすべきです。 例えば、iDeCo（個人型確定拠出年金）や、新NISAという制度をあなたはご存知でしょうか？ 

・iDeCoのメリット：年金なので原則60歳を過ぎるまで引き出すことができない反面、掛けたお金が毎月「所得控除」になる。運用によって増えたお金に、通常約20％かかる税金が掛からない。受取り時にも税制優遇を受けることができる。 

 ・新NISAのメリット：投資で得た利益に対して、通常約20％かかる税金が「無期限」で非課税になります。年間最大360万円、生涯で1,800万円まで投資枠があるため、ご自身のペースで柔軟に資産形成が可能です。 

それゆえ、こういった制度をご理解いただき、生命保険や定期預金などと併用して利用していただくことで、不透明な将来に備えていっていただきたいと考えています。  

例えば、あなたが30歳の共働きのご夫婦だとしたら、  

・ご主人：iDeCoに毎月1万円、新NISAに毎月1万円 

 ・奥さん：iDeCoに毎月5,000円、新NISAに毎月5,000円  

加入していただいたとしましょう。  

となると、収入にもよりますが、iDeCoに加入することで、ご主人は年間で12万円所得控除が増えることになり、もし所得税の税率が5％だとしたら、年間6,000円所得税を安くすることができます。 また、10％かかる住民税を年間12,000円安くすることができます。 そして、住民税が安くなれば、保育料もそれに連動して安くなりますよね？  

奥さんも年間で6万円の所得控除が増えるようになるので、同じように所得税率が5％だとしたら、年間3,000円所得税が安くなり、年間6,000円住民税が安くなることになります。  

簡易的ではありますが、もしこれを30年間ずっと続けることができたとしたら、 （6,000円＋12,000円＋3,000円＋6,000円）×30年＝81万円も、節税をすることができるというわけですね。  

運用益については個人差があるのでここでは言及しませんが、それでも増えた分に対して税金がかからないわけなので、リスクを必要以上に恐れてネガティブに考えるのではなく、iDeCoにせよ、新NISAにせよ、ぜひぜひ前向きに取り組んでいただけたらと思います。  

ということで、家づくりをする時は、今のことだけを考えるのではなく、将来のことも同時に考えた上で予算設定をしていただき、その予算内で将来のことまで考えた家づくりをしていただければと思います。  

それでは、、、